은퇴 후 목돈을 어떻게 굴릴지 고민하다 금융상품에 가입하는 분들이 많다. 그런데 몇 년 지나고 보니 생각만큼 수익이 나지 않았다는 말을 자주 듣는다.
문제는 눈에 보이는 수익률만 확인하고 중간에 빠져나가는 비용을 놓치기 쉽다는 점이다. 금융사 직원도 먼저 설명하지 않는 수수료 항목 세 가지를 정리했다.
첫째, 중도 해지 위약금
목돈을 넣을 때는 장기로 맡길 생각이었지만 갑자기 병원비가 필요하거나 자식 집 자금을 보탤 일이 생기면 중도 해지를 고려하게 된다. 이때 예상치 못한 위약금이 붙는 상품이 있다.
가입 안내를 받을 때는 연 4~5퍼센트 수익률만 강조되고 중도 해지 시 불이익은 작은 글씨로 표시돼 있다. 몇 년 만에 해지했더니 수익은 커녕 원금보다 줄어든 금액을 받는 경우도 생긴다. 계약서에 해지 환급금 표를 미리 확인해 두는 편이 좋다.
둘째, 운용 보수 누적액
펀드나 변액보험처럼 운용되는 상품에는 매년 일정 비율의 운용 보수가 붙는다. 연 1퍼센트 안팎이라 적어 보이지만 10년이면 원금의 10퍼센트 가까이 빠져나갈 수 있다.
처음 가입할 때는 수익이 날 것만 같아 보수는 신경 쓰지 않는다. 하지만 시장이 좋지 않아 수익률이 제자리걸음일 때도 보수는 계속 나간다. 결국 손익을 계산해 보면 기대만큼 남지 않았다는 말이 나오는 것이다.
셋째, 환전 수수료 왕복 비용
해외 투자 상품이나 달러 적립식 보험에 가입하면 돈을 넣을 때 원화를 달러로 바꾸고 찾을 때 다시 달러를 원화로 바꾼다. 이 과정에서 환전 수수료가 두 번 발생한다.
환율 우대를 받는다 해도 왕복 비용을 합치면 생각보다 큰 금액이 된다. 목돈을 넣고 몇 년 뒤 찾았는데 환율이 비슷하다면 환전 수수료만큼 손해를 볼 수도 있다. 달러로 받을 수 있는 상품이라면 수수료를 줄이는 방법도 함께 물어보는 것이 좋다.
노후 자금을 굴릴 때는 수익률만큼이나 중간에 빠져나가는 비용을 먼저 확인해야 한다. 중도 해지 위약금과 운용 보수, 환전 수수료 같은 숨은 비용을 미리 알아 두면 실제 손에 남는 금액을 훨씬 정확히 예상할 수 있다.
금융상품은 가입하기 전에 계약서 뒷면과 수수료 항목부터 꼼꼼히 보는 습관이 필요하다. 직원이 먼저 설명하지 않는다고 중요하지 않은 것이 아니라, 오히려 그 항목이 수익에 큰 영향을 줄 수 있다.